Ce este Biroul de Credit și cum funcționează?

Cei care vor să acceseze un credit și se află la prima încercare sau au deja un istoric format în acest sens, trebuie să cunoască modul de funcționare a Biroului de Credit. Acesta are o bază de date ce cuprinde informații cu privire la toate persoanele care au accesat vreodată un credit. Ți-am pregătit un articol informativ cu privire la modul în care funcționează această instituție, cu ce informații lucrează și cum sunt raportate restanțele fiecărui individ în parte.

Ce este Biroul de Credit?

Înființat încă din anul 2003 ca societate pe acțiuni, acționarii fiind instituțiile bancare, în prezent, Biroul de Credit funcționează ca o instituție privată care face parte din Asociația Europeană a Birourilor de Credit. Scopul principal pe care îl are este de a colecta și furniza informații despre clienții instituțiilor bancare.

Mai exact, această instituție funcționează ca un filtru pentru instituțiile bancare care furnizează informații cu privire la persoanele fizice care au contractat până în prezent un credit, bancar sau nebancar. Prin intermediul acestuia se verifică dacă un potențial client își achită datoriile la zi, având în baza de date toate informațiile necesare cu privire la istoricul pe care îl are clientul respectiv.

Principalul scop pe care îl are Biroul de Credit este de a ajuta instituțiile bancare să facă diferența dintre clienții care își achită la timp datoriile și cei care sunt considerați rău platnici. Astfel, pe lângă colectarea și preluarea datelor clienților cu privire la creditele bancare, aceasta instituție oferă informații și analize cu privire la gradul de îndatorare, capacitatea de rambursare, riscuri de credit și realizează analize de apricere a scorului fiecărui client în parte.

Ce informații solicită Biroul de Credit?

Fiind o bază de date în continuă dezvoltare, instituțiile bancare apelează periodic la informațiile deținute pentru a detemrina dacă clienții sunt de încredere în momentul în care solicită un împrumut, un credit rapid sau un credit în rate. Un aspect important de menționat îl reprezintă faptul că acesta este accesibil atât băncilor, cât și clienților, oferind informații utile ambelor părți. Dacă băncile primesc informații cu privire la clienți, solicitanții pot accesa un raport o dată pe an prin care își pot verifica situația actuală și istoricul de creditare.

Astfel, să presupunem că iți dorești să accesezi un credit. Înainte de a primi un răspuns din partea instituției bancare la care ai aplicat, aceasta va verifica informațiile tale financiare pe care BC le deține. În acest mod, va afla dacă ai mai avut alte credite în trecut, care este gradul tău de îndatorare, dacă iți achiți datoriile la timp sau dacă ești rău platnic.

De asemenea, BC deține și informații cu privire la fraude și inadverențe, acestea fiind furnizate atât de instituțiile bancare, cât și cele non-bancare pentru a se îmbunătăți procesul de creditare. Instituțiile bancare transmit zilnic informații, iar aceste informații sunt accesate constant de către alte instituții.

Ce este scorul FICO?

Scorul FICO (Fair Isaac Corporation) reprezintă nota acordată persoanelor fizice, fiind un număr format din trei cifre. Scopul este de a evidenția gradul de risc pe care îl are un potențial solicitant, fiind considerat un indicator de risc care calculează probabilitatea unui client de a plăti sau nu creditul.

Punctajul este calculat în funcție de anumiți parametrii, iar scorul este între 300 (considerat slab) și 850 (considerat excelent). Există 5 categorii de factori principali prin care punctajul este calculat:

• Istoricul de plată – Arată dacă ratele au fost achitate la timp, promtitudinea clientului, întârzierile, suma restantă și timpul efectuării acesteia;
• Credite aflate în derulare – Insitutiile bancare vor găsi informații cu privire la soldul, tipul și numărul creditelor și posibilele refinantari;
• Durata istoricului – Reprezintă perioada în care s-a finalizat achitarea împrumutului și cât a trecut de la contractarea primului credit;
• Creditele noi – Se vor lua în considerare tipul și numărul creditelor recent contractate, cât a trecut de la accesarea unui noi credit și de câte ori solicitantul s-a interogat cu privire la istoricul personal;
• Tipul de împrumut utilizat cuprinde tipul și numărul creditelor pe care solicitantul le-a deschis până în prezent.

Ștergerea din baza de date a Biroului de Credit

Existența în baza de date a Biroului de Credit nu reprezintă un lucru negativ, ci scopul este mai mult informativ, întrucât orice persoană fizică care și-a achitat datoriile la zi și are un scor bun are doar de câștigat pe urma acestor informații în vedere obținerii unui noi împrumut.

Totuși, există două opțiuni prin care informațiile cu privire la datele tale din BC pot fi șterse: fie aștepți 4 ani înainte de a solicita un nou credit, fie înaintezi o cerere pentru ca datele tale personale să fie șterse înainte de termen. După adoptarea legii GDPR, clienții au dreptul de a solicita ștergerea datelor cu caracter personal în următoarele situații: datele colectate nu mai sunt necesare scopului pentru care au fost preluate, persoana vizată se opune prelucrării, datele au fost prelucrate în mod ilegal sau datele trebuie șterse pentru îndeplinirea unei obligați legale a băncii / IFN-urilor.

Clienții care au un scor negativ mai pot lua un nou credit?

Istoricul fiecărui individ reprezintă un factor important pe care instituțiile bancare îl au în vedere în momentul solicitării unui nou credit, însă acesta nu este singurul. O persoană fizică care mai degrabă are o utilizare potrivită a limitei de credit, dar care a întârziat de câteva ori cu plata ratelor oferă mai multă încredere față de o persoană care se află la primul credit luat și a achitat doar câteva rate până în prezent.

Dacă te afli în situația în care urmează să faci o solicitare fie pentru un credit rapid, fie pentru un credit în rate, este important să cunoști aceste informații, întrucât fiecare persoană care dorește un nou împrumut este filtrată prin baza de date a Biroului de Credit înainte de a i se da un răspuns din partea instituției bancare la care a aplicat.